Kartenzahlung anbieten | Ich bringe Licht ins Dunkel

Sie betreiben ein Gewerbe – ganz gleich, welcher Art, vom Kiosk über ein Restaurant oder einen Friseursalon bis zur Arztpraxis – und möchten Ihren Kunden / Gästen / Patienten das Bezahlen per EC- oder Kreditkarte ermöglichen? In diesem Text erkläre ich Ihnen sämtliche Details zum bargeldlosen Zahlen und Sie können bestens informiert zukünftig Kartenzahlung anbieten.

Die wichtigsten Fakten im Schnellcheck:

Unterschiedliche Varianten: Sie haben die Wahl zwischen Kartenzahlungsgeräten mit und ohne Kabel sowie mit und ohne Grundgebühren. Aber nicht jedes Gerät ist für jeden die richtige Wahl.
Mobile Kartenzahlung anbieten: Prüfen Sie verschiedene Anbieter. Ich habe für Sie eine Vergleichs-Tabelle mit Bewertungen aufgebaut.
Die Kosten hängen zum einen von dem für Sie passenden Kartenzahlungsgerät, aber auch dem monatlich erzielten Kartenumsatz ab.
Soll der Kunde seine Pin eingeben oder auf dem Bon unterschreiben? Beide Varianten haben Vor- und Nachteile.
Wie schnell erhalte ich mein Geld? Wer schließt das Gerät an? All diese Fragen beantworte ich kurz und knackig.

Marc Schuster
Ich heiße Marc, informiere zum Thema Kartenzahlung und helfe Ihnen bei der Anbieter-Suche.

1. Varianten der Kartenzahlung

Bis Sie Kartenzahlung anbieten können, müssen Sie ein paar Entscheidungen treffen. Die erste Entscheidung betrifft die Variante des gewünschten Kartenterminals: Die „klassischen“ Kartenterminals haben alles an Bord, was man für das Abwickeln von Kartenzahlungen benötigt, ohne dass man weitere Geräte (Kassen, Smartphones etc.) anschließen muss.

Die modernen Lesegeräte, deren größter Vorteil ist, dass sie keine Grundgebühr haben, müssen vor den Bezahlvorgängen mit einem weiteren Gerät, z.B. einem Smartphone, gekoppelt werden und funktionieren dann über eine App.

Kartenzahlung anbieten mit klassischen Terminals: Einfache Bedienung, aber monatliche Grundgebühren

Sie sind die Klassiker, die sie aus dem Einkaufsalltag kennen. Die klassischen Kartenterminals haben den Bondrucker direkt dabei, können mit einer Kasse gekoppelt werden, funktionieren aber auch komplett autonom. Einfach Betrag eintippen, Karte oder Smartphone einstecken bzw. darüber halten, PIN eingeben, fertig. Der Payment-Dienstleister Bezahlexperten verfügt über moderne Kartenlesegeräte, die auf der Website des Anbieters mit den Miet-Konditionen vorgestellt werden.

Die Vorteile

Die variablen Gebühren, die pro Kartenzahlung berechnet werden, sind relativ gering (genaueres zu den Kosten erfahren Sie in meinem Artikel Kartenzahlung: Kosten für Händler). Außerdem ist das Handling einfach (man muss nicht mit einem weiteren Gerät hantieren) und für jeden Mitarbeiter schnell zu verstehen.

Die Nachteile

Diese Geräte erhalten Sie in der Regel nur mit einem Dienstleistungsvertrag, bei dem monatliche Grundgebühren für die Miete des Terminals sowie weitere Dienstleistungen rund um die Abwicklung von Kartenzahlungen anfallen.

Moderne Kartenlesegeräte: Keine fixen Kosten, dafür etwas umständlicher

Seit einigen Jahren sind mit iZettleund SumUp zwei Anbieter durchgestartet, die kleine Kartenlesegeräte in modernem Design vertreiben. Sie zeichnen sich dadurch aus, dass man die Geräte einmalig kauft und ansonsten keine Fixkosten mehr anfallen. Wenn Sie also Ihr Geschäft drei Monate schließen, um auf Weltreise zu gehen – und dementsprechend erstmal keine Kartenzahlung anbieten – haben Sie auch keine Kosten.

Die Vorteile

Sie sind flexibel und können sich an das Thema „Kartenzahlung anbieten“ erstmal herantasten. Und es lohnt sich für Gewerbetreibende, die wirklich nur wenige Kartenzahlungen pro Monat durchführen oder nur saisonal anbieten wollen.

Die Nachteile

Die Geräte sind wirklich nur zum Lesen der EC- oder Kreditkarte konzipiert. Die Abwicklung erfolgt über eine App und daher muss das Lesegerät immer mit einem Tablet oder einem Smartphone gekoppelt werden. Will man dem Kunden einen Belegbon mitgeben (oder sich selber einen ausdrucken), muss man auch noch einen separaten Drucker kaufen. Zudem sind die Gebühren pro Transaktion relativ hoch.

Zusammenfassung: Klassische und moderne Geräte im Überblick

Klassische Kartenzahlungsgeräte eignen sich …

für alle, die regelmäßig monatliche Kartenumsätze über ca. 1.500 Euro erzielen.
für alle, die mehr Wert auf eine schnelle Bedienung eines robusten Geräts legen, als darauf, ein bis zwei Euro zu sparen.
für alle, die das Kartenterminal mit einer Kasse koppeln möchten.

Moderne Kartenlesegeräte eignen sich …

für alle, die nur geringe Kartenumsätze verbuchen
und bei denen die etwas umständlichere Bedienung mit einem weiteren Gerät im Betriebsablauf funktioniert.

Meine Empfehlung

Die modernen Geräte ohne Grundgebühr eignen sich vor allem für kleine Gastro-Betriebe wie Burgerläden oder Cafés. Auch in kleinen Kfz-Werkstätten, bei kleinen Friseursalons (z.B. Ein-Personen-Betriebe) oder z.B. einer mobilen Kosmetik- oder Fußpflege sind sie eine mögliche Wahl.

Wer allerdings Kartenzahlung auf dem einfachsten und schnellsten Wege anbieten will, ist mit einem der klassischen Geräte meist besser bedient, auch wenn man dafür gewisse monatliche Fixkosten in Kauf nehmen muss. Dafür ist die Bedienung in der Regel schneller und leichter für Mitarbeiter und die variablen Kosten sind viel geringer, siehe Absatz Kosten.

2. Mobile Kartenzahlung anbieten: Vergleichstabelle mit Bewertungen

Gerade mobile Kartenlesegeräte erfreuen sich derzeit großer Beliebtheit. Hierbei gibt es zwei Modelle zu unterscheiden:

Die klassischen Miet-Terminals (monatliche Grundgebühr) von Payment-Dienstleistern wie den Bezahlexperten, die wir hier auch in der Vergleichs-Tabelle aufführen.
Und im Gegensatz dazu Geräte ohne Grundgebühr, die zum Kauf angeboten werden – bestimmt sind Sie bei einer Internet-Recherche auf diese Kartenleser gestoßen. Hier haben sich vor allem die beiden Anbieter iZettle und SumUp einen Namen gemacht.

Lesen Sie auch die Erfahrungsberichte von Nutzern, die ihre Bewertungen für die erwähnten Anbieter hinterlassen haben.

Testsieger

Bezahlexperten
iZettle
SumUp

	Testsieger Bezahlexperten	iZettle	SumUp

Bewertungen	4.5 4,5 rating 4.5 von 5 Sternen (basierend auf 6 Bewertungen) mehr Infos	3.8 3,8 rating 3.8 von 5 Sternen (basierend auf 5 Bewertungen) mehr Infos	3.9 3,9 rating 3.9 von 5 Sternen (basierend auf 11 Bewertungen) mehr Infos
Basis-Konditionen	Kartenterminals ab 6,99 Euro pro Monat (Miete), zzgl. Service-Gebühr ab 5,99 pro Monat, einmalig 24,99 Euro (Einrichtung)	iZettle Reader 2: 29 Euro (Kauf)	SumUp Air, 29 Euro / SumUp 3G, 99 Euro (Kauf)
Transaktionskosten / Händlerentgelte	ab 7 Cent pro Transaktion / EC-Karte 0,25 Prozent / Kreditkarten ab 1,09 Prozent	EC-Karte 0,95 Prozent / Kreditkarten 2,75 Prozent	EC-Karte 0,9 Prozent / Kreditkarten 1,9 Prozent
Kosten-Beispiel für Zahlung von 50 Euro (EC-Karte / Kreditkarte)	EC = 19,5 Cent / Kreditkarte ca. 55 Cent (plus anteilig die monatichen Fixkosten)	EC = 47,5 Cent / Kreditkarte = 1,38 Euro	EC = 45 Cent / Kreditkarte = 95 Cent
Funktionsweise	All-in-One-Gerät mit integriertem Bon-Drucker, Anschluss per Schnittstelle an Kassensysteme	Bluetooth-Kartenlesegerät mit NFC-Technik, Betrieb über Smartphone oder Tablet	Bluetooth- bzw. 3G-Kartenlesegerät mit NFC-Technik, Betrieb über Smartphone oder Tablet
Benötige Software / App	Systemsoftware vorinstalliert, für sofortigen Einsatz eingerichtet	Download der App auf Smartphone oder Tablet / Android & iOS	Download der App auf Smartphone oder Tablet / Android & iOS
Zubehör	Weitere Hardware nicht benötigt / Zusatzleistungen wie Buchungslisten zubuchbar	U. a. iZettle Halter, Belegdrucker, Barcodescanner, Kassenlade mit erweiterter Software (Gesamtpreis bis zu 381 Euro für Komplett-Set)	U.a. Tablet Ständer, Scanner, Bondrucker, Kassenschublade, POS-Komplett-Kassensystem (ab 646 Euro)
	zur Webseite	zur Webseite	zur Webseite

Zusammenfassung der Vergleichs-Tabelle:

Die Terminals des Testsiegers Bezahlexperten sind für alle geeignet, die unkomplizierte Kartenlesegeräte suchen und einen regelmäßigen vierstelligen (oder höheren) Umsatz erzielen.

Für alle, die erstmal geringere Umsätze erwarten und die Anschaffungskosten gering halten wollen, sind die Geräte von iZettle oder SumUp eine geeignete und moderne Alternative. Allerdings können hier schnell weitere Kosten entstehen, wenn entsprechende Hardware dazu gekauft werden muss. Auch die Bedienung per App auf einem Zweitgerät ist zu beachten bei der Anschaffung.

Vorstellung: Passende Kartenterminals im Überblick

Um nicht nur mit theoretischem Wissen rund um Kartenzahlung versorgt zu sein, gebe ich Ihnen im Nachfolgenden eine Übersicht über die verschiedenen Kartenlesegeräte, die sich besonders gut eignen, weil sie günstig und einfach zu bedienen sind:

Verifone V200c

Verifone V400m

Ingenico Desk 5000

3. Diese Kosten fallen für das Anbieten von Kartenzahlung an

Auch hier gilt es wieder zwischen den klassischen und modernen Kartenterminals zu unterscheiden:

Klassisch = mit Grundgebühren

Die allermeisten Gewerbetreibenden mieten das Kartenzahlungsgerät vom Dienstleister. Zu diesen Mietkosten kommen Grundgebühren, genannt z.B. Service-Pauschale, hinzu sowie Gebühren für weitere Dienstleistungen, die Sie evtl. in Anspruch nehmen. Das kann z.B. das zentrale Clearing sein, was Ihnen durch eine Sammelüberweisung aller Kartenumsätze des Tages im Gegenzug Gebühren Ihrer Bank spart oder das Zuschicken einer täglichen oder wöchentlichen Transaktionsliste für Ihre vereinfachte Buchhaltung.

Neben diesen Fixkosten fallen variable Gebühren pro Kartenzahlungsvorgang an. Dazu gehören die Kosten pro Transaktion – also den Bezahlvorgang an sich. Zusätzlich fällt eine Gebühr vom gebuchten Betrag an. Wenn Sie sich für das EC-Cash-Verfahren mit Pin-Eingabe entscheiden, liegt diese Gebühr bei ca. 0,2 – 0,3 %, bei Kreditkartenzahlungen sind es ca. 1- 3 %.

Grobe Beispielübersicht der Kosten:

Fixkosten: Je nach Kartenzahlungsgerät zwischen ca. 5 und 25 Euro
Variable Kosten: Bei 60 Transaktionen pro Monat mit einer Summe von 2.000 Euro fallen ca. 10 – 15 Euro an.

Fixkosten:

einmalige Anschlussgebühr
monatliche Miete für das Kartenterminal
monatliche Service-Grundgebühr
optionale weitere Dienstleistungen

Variable Kosten:

Transaktionskosten: ca. 5 – 12 Cent
EC-Zahlung 0,2 – 0,3 % des Betrages
Kreditkarten 1 – 3 % des Betrages

Modern = ohne Grundgebühren

Das Kartenlesegerät wird einmalig gekauft (die Preise variieren je nach Angebot und Typ zwischen 25 und 100 Euro) und dann gibt es keinerlei weiteren Kosten mehr, wenn Sie keine Kartenzahlung anbieten bzw. annehmen. Das ist natürlich sehr praktisch für kleine Unternehmen und alle, die nicht wissen, ob das Anbieten der Kartenzahlung von den Kunden auch angenommen wird.

Im Gegenzug sind die Gebühren für einzelne Transaktionen höher als bei den klassischen Geräten mit Vertrag. Für EC-Zahlungen fallen 0,95 % an, für Kreditkartenzahlungen werden bis zu 2,75 % vom Betrag berechnet. Bei 2.000 Euro Umsatz nur mit EC-Karten sind dies also knapp 20 Euro Kosten, bei 50 % EC und 50 % Kreditkarte liegen Sie bei 37 Euro.

Bedenken Sie auch, dass Sie evtl. noch ein Tablet oder Smartphone kaufen müssen, auf dem die App installiert ist.

Wenn Sie die App nur auf Ihrem Smartphone haben und dann mal einen Tag Urlaub haben, kann kein Mitarbeiter Ihren Kunden Kartenzahlung anbieten. Also müssen Sie möglicherweise ein weiteres Gerät anschaffen, was die Kosten doch noch etwas nach oben treibt. Zudem gibt es weiteres sinnvolles Zubehör – was natürlich auch nicht umsonst ist.

Fixkosten:

keine (außer den einmaligen Kosten für die Anschaffung des Gerätes)

Variable Kosten:

Transaktionskosten: keine
EC-Zahlung 0,95 % des Betrages
Kreditkarten 2,75 % des Betrages

Weiterlesen zum Thema Kosten

Im Artikel Kosten für Händler gebe ich einen nochmal einen tieferen Einblick auf alles, was Sie in Sachen Kosten für Kartenzahlung erwartet. Außerdem finden Sie hier einfache Rechenbeispiele, die Sie für Ihre Kalkulation nutzen können.

4. Wie anbieten: Mit PIN-Eingabe oder Unterschrift auf dem Bon?

PIN-Verfahren

Um es kurz und möglichst einfach zu verdeutlichen: Wenn Sie Kartenzahlung anbieten und sich für das sogenannte EC Cash Verfahren entscheiden, also dafür, dass Ihre Kunden immer die PIN eintippen müssen, sind Sie auf der sicheren Seite, was die Auszahlung der Kartenumsätze an Sie betrifft.

Dieses Verfahren hat sich derzeit durchgesetzt und gewinnt immer mehr Anteile. Mit der PIN-Eingabe schickt das Gerät nämlich, vereinfacht dargestellt, eine Anfrage an die Bank des Kunden. Ist das Geld auf dem Konto vorhanden (oder der Dispo groß genug), kann die Kartenzahlung durchgeführt werden und das Geld des Kunden wird von der Bank für Sie geblockt:

Der Vorteil: Sie haben das Geld immer sicher. Der Nachteil: Für dieses Bezahlverfahren fallen zwischen 0,2 und 0,3 % vom Betrag als Gebühr an. Bei 50 Euro also 10 – 15 Cent.

Lastschrift-Verfahren

Beim Bezahlen mit Unterschrift läuft das Verfahren anders. Mit der Unterschrift gibt Ihnen der Kunde die Einwilligung, den Betrag per SEPA-Lastschrift von seinem Konto einzuziehen. Also quasi auf die gleiche Weise wie wir im Privatleben, z.B. Versicherungen, bei uns abbuchen lassen.

Der Vorteil dieser Variante: Sie ist günstiger. Beim ungesicherten Lastschriftverfahren fallen in der Regel keine prozentualen Gebühren an. Dafür wissen Sie aber auch nicht, ob der Kunde das Geld auf seinem Konto hat. Wenn Sie Pech haben, platzt die Kartenzahlung und Sie müssen Ihrem Geld hinterherlaufen. Das Verfahren eignet sich also ehrlicherweise nur dann, wenn man seine Kunden gut kennt. Das so genannte ELV-Verfahren wird immer weniger genutzt.

Mit dem Smartphone kontaktlos Bezahlen:

Bei vielen Anbietern können Sie auch Kartenzahlung via Apple Pay oder Google Pay akzeptieren. Gerade die junge Generation setzt auf das Smartphone als „Ersatz“ für die Karte. Die Bezahl-Bestätigung erfolgt hier über Face- oder Touch-ID.

Anbieten von Kartenzahlungen mit Kreditkarte, Apple Pay und Co.

Selbstverständlich können Sie mit einem Kartenzahlungsgerät nicht nur EC-, sondern auch Kreditkartenzahlungen entgegennehmen. Auch wenn viele Deutsche gerne mit der gängigen EC-Karte bezahlen, wird die Möglichkeit der Kreditkartenzahlung zunehmend erwartet. Mit einem großen ausländischen Kundenkreis ist diese Option obligatorisch.

Die Freischaltung für Kreditkartenzahlungen können Sie kostenfrei vornehmen – es entstehen nur dann umsatzabhängige Gebühren, wenn jemand tatsächlich mit Kreditkarte bezahlt. Welche Kartenfirma Sie auf Ihrem Terminal freischalten, sollten Sie davon abhängig machen, aus welchen Ländern Ihre Kunden vorrangig kommen. Mit einem überwiegend deutschen Kundenkreis reicht eine Freischaltung für VISA und MasterCard aus. Andernfalls sollten Sie auch Kartenfirmen wie JCB (China) oder AmEx (USA) in Betracht ziehen.

Kartenlesegeräte, die über NFC (Near Field Communication) verfügen, können zusätzlich über Apple Pay oder Google Pay abrechnen. Sie ermöglichen das kontaktlose Bezahlen. Ihre Kunden müssen dafür nur die entsprechende App auf ihr Smartphone laden und dort ihre Kartendaten hinterlegen. Beim Bezahlvorgang an der Kasse erkennt das Smartphone die NFC-Schnittstelle des Terminals und beginnt den Bezahlvorgang. Nach einer sekundenschnellen Identifikation über FaceID oder TouchID ist die kontaktlose Zahlung bereits abgeschlossen.

5. Typische Fragen, die sich Gewerbetreibende stellen, die zum ersten Mal Kartenzahlung anbieten

Wie schnell erhalte ich mein Geld?

Dazu kann man keine pauschale Aussage treffen. Normalerweise macht das Kartenterminal abends automatisch einen Kassenschnitt und schickt damit alle Kartenzahlungen des Tages zum Dienstleister, um die Gelder von den Konten der Kunden abzuholen. Die meisten Dienstleister leiten das Geld dann innerhalb von ein paar Stunden weiter und wenn Ihre Bank zu den schnelleren gehört, haben Sie das Geld schon am nächsten Tag auf dem Konto.

Es gibt aber auch Varianten, da haben Sie am nächsten oder übernächsten Tag erstmal nur die Einnahmen von EC-Kartenzahlungen auf dem Konto und die Kreditkarten-Einnahmen werden einmal pro Woche überwiesen.

Grundsätzlich müssen Sie aber keine Sorge haben, dass Sie wochenlang auf Ihr Geld warten, wenn Sie Kartenzahlung anbieten.

Wer schließt das Kartenterminal an?

Im Normalfall wird Ihnen das Kartenterminal als Paket zugeschickt. Es ist dann schon für Sie vorkonfiguriert und wird nach einem kurzen Anruf bei der Technik-Hotline freigeschaltet. Ab diesem Zeitpunkt können Sie sofort loslegen mit dem Kassieren von EC- und Kreditkartenzahlungen.

Wenn Sie das Gerät nicht mit einer Kasse koppeln wollen, ist das Anschließen wirklich einfach. Mit Strom und Internet verbinden, freischalten lassen, los geht’s. Bei mobilen Terminals muss man nur das WLAN Passwort eingeben und wenn man ein mobiles Gerät mit Handy-SIM-Karte bestellt hat, funktioniert sowieso quasi alles von allein.

Wenn Sie das Kartenterminal mit Ihrer Kasse koppeln wollen, kommt Ihr Kassenanbieter ins Spiel. Er konfiguriert die Schnittstellen und verbindet die Systeme miteinander. Dafür fallen evtl. von Seiten des Kassenanbieters Kosten an.

Wer erklärt mir die Bedienung des Terminals?

Wenn Sie das erste Mal Kartenzahlung anbieten, sind Sie ja noch vollkommen ahnungslos, wie die Bedienung funktioniert. Abhilfe gibt es auf mehrere Arten: Zum einen liegt in dem Paket mit dem Terminal im Normalfall auch eine Bedienungsanleitung. Zum anderen steht die Hotline Ihres Dienstleisters dazu auch Rede und Antwort und des Weiteren gibt es ja auch online bzw. auf Anfrage bei Ihrem Dienstleister digitale Bedienungsanleitungen oder manchmal sogar Erklärvideos bei YouTube.

Aus Erfahrung kann ich sagen, dass 99 % aller Gewerbetreibenden, die sich solch ein Gerät für die Kartenzahlung anschaffen, damit wunderbar zurechtkommen.

Woher weiß ich, dass ein Anbieter seriös ist?

Achten Sie auf das Kleingedruckte. Ich rate gerade bei übertriebenen Rabatt-Hinweisen zur Vorsicht. Klar gibt es auch mal günstige Konditionen. Aber sind Mietpreise von 3,99 Euro pro Monat realistisch? Oftmals werden auch ältere Geräte angeboten.